Главная » 2014 » Июнь » 23 » Скачать Правовое регулирование страхования предпринимательского риска в Российской Федерации. Жучков, Сергей Викторович бесплатно
18:28
Скачать Правовое регулирование страхования предпринимательского риска в Российской Федерации. Жучков, Сергей Викторович бесплатно
Правовое регулирование страхования предпринимательского риска в Российской Федерации
Диссертация
Автор: Жучков, Сергей Викторович
Название: Правовое регулирование страхования предпринимательского риска в Российской Федерации
Справка: Жучков, Сергей Викторович. Правовое регулирование страхования предпринимательского риска в Российской Федерации : диссертация кандидата юридических наук : 12.00.03 Москва, 2005 202 c. : 61 05-12/1329
Объем: 202 стр.
Информация: Москва, 2005
Содержание:
ГЛАВА 1 Предпринимательский риск в системе имущественного страхования
11 Становление и развитие института имущественного страхования
12 Понятие и виды имущественного страхования
13 Понятие и правовая характеристика предпринимательского риска
ГЛАВА 2 Договор страхования предпринимательского риска: особенности правового регулирования
21 Понятие и юридическая природа договора страхования предпринимательского риска
22 Содержание договора страхования предпринимательского риска
23 Осуществление и защита гражданских прав по договору страхования предпринимательского риска
Введение:
Актуальность темы исследования. Преобразования экономических отношений в Российской Федерации стали причиной для появления принципиально новых имущественных интересов, расширения платежеспособного спроса на страхование и формирования коммерческого страхового рынка, который основан на принципах предпринимательской инициативы и государственного надзора за деятельностью частных страховщиков в целях защиты интересов страхователей. В гражданском обороте, основанном на рыночных отношениях, страхование занимает особое место. Вместе с тем страхование как способ аккумуляции и последующего использования огромных денежных средств само является разновидностью предпринимательской деятельности.
Это объективно порождает необходимость научного анализа принципов деятельности страхового рынка, форм и методов государственного надзора в области страхования, разработки новых видов страхования одновременно с активным формированием страхового законодательства. Невостребованность научных исследований по теории страхования привела к отсутствию стройной системы знаний в области страхования, крайней ограниченности изучения международного опыта государственного регулирования страхового рынка и, как следствие, к отсутствию последовательного и взвешенного подхода к проведению рыночных преобразований в системе национального страхования.
Страхование как система защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства играет важную роль в решении социально-экономических задач России. Данная функция страхования реализуется в результате возмещения имущественных потерь и ущерба, вызываемых стихийными бедствиями, неурожаями, неблагоприятными факторами и негативными воздействиями на имущество физических и юридических лиц.
Страховая деятельность не только освобождает бюджет от расходов на возмещение убытков при наступлении страховых случаев, но и является одним из наиболее стабильных источников долгосрочных инвестиций.
Нормативные правовые акты о страховании, прежде всего Закон РФ от 27 ноября 1992г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ», являются правовой основой, определяющей переход экономики к рыночным отношениям. Реализация функций страхования в обществе требует наличия страхового права, где закрепляется совокупность общеобязательных правил поведения (норм) страхователя и страховщика, установленных или санкционированных государством.
В связи с принятием в 1994 году Гражданского кодекса РФ (далее. -ГК РФ) страховое законодательство претерпело наиболее существенные изменения. В то же время глава 48 ГК РФ не полностью соответствует предъявляемым практическим требованиям. Некоторые виды страховых договоров недостаточно урегулированы, и, никак не регулируется договор страхования нематериальных благ. Законом недостаточно определено, например, страхование рисков убытков от предпринимательской деятельности.
Система государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела занимает особое место в страховых отношениях и позволяет обеспечить соблюдение страховщиками страхового законодательства. Бытующее мнение об ограничении в результате надзора страхового предпринимательства по меньшей мере некорректно, так как в любой сфере должен быть определенный контроль, отсутствие которого может привести к многочисленным злоупотреблениям, обогащению страховщиков при резком ущемлении имущественных прав страхователей.
Принципы страхования в современных условиях экономики России значительно отличаются от тех, которые существовали в течение семидесяти лет централизованной, командно-административной системы. В нерыночной системе хозяйствования возмещение ущерба в основном осуществлялось государством, которое выделяло средства из бюджета на восстановление разрушенных предприятий, жилья, ликвидацию последствий стихийных бедствий и другие цели. Система страхования играла здесь вспомогательную роль.
В рыночной экономике Российской Федерации ускоренное развитие страхования как механизма защиты имущественных интересов лиц становится особенно значимым. Так, в результате широкомасштабной приватизации значительная часть основных фондов перешла в собственность физических лиц и негосударственных структур. Это привело к необходимости создания системы финансовых гарантий, обеспечивающих возмещение ущерба в случае стихийных бедствий, аварий, пожаров и других непредвиденных событий, которые могут негативно повлиять на формирующиеся производственные связи, породить сбои в отраслях экономики.
Проведение единой государственной политики в сфере страхования в новых экономических условиях заметно отстает от современных требований общества, хотя на страховом рынке России действуют тысячи компаний, которые в своих учредительных документах заявили о намерениях оказывать страховые услуги.
На состояние экономики влияют значительные расходы, которые связаны с ликвидацией последствий стихийных бедствий, аварий и катастроф и покрываются за счет бюджетных средств, средств граждан и юридических лиц. Из-за недостатка средств компенсация убытков зачастую происходит избирательно, в результате чего имущественные интересы граждан и юридических лиц в большей части ущемляются. Возрастают также потери от предпринимательских рисков. Не в полной мере отвечают потребностям граждан накопительные виды долгосрочного личного страхования.
На современном этапе развития экономики России отсутствуют меры стимулирования населения и предприятий к более широкому использованию возможностей страхования для защиты своих имущественных интересов. Плохо функционирует механизм государственного контроля за выполнением страховыми организациями принятых обязательств. Бессистемно и с очевидным запаздыванием ведется работа по совершенствованию страхового законодательства.
Среди многих причин, сдерживающих развитие страхования, следует выделить и отсутствие налоговых льгот для страхователей.
Для совершенствования правового регулирования страховых правоотношений в законодательных актах должны найти отражение вопросы создания, реорганизации и ликвидации страховых компаний. Необходимо законодательно обеспечить защиту национального страхового рынка.
Страховые правоотношения между страхователем и страховщиком являются гражданскими правоотношениями и регулируются гражданским законодательством. Строгое применение норм права, регулирующих правоотношения между страховщиком и страхователем, позволяет данным субъектам устранить негативные последствия, связанные с нарушением законодательства. Этим объясняется появление нового вида имущественного страхования - страхования предпринимательского риска, возможность которого теперь предусмотрена ГК РФ. В связи с развитием рыночных отношений предпринимательскую деятельность в нашей стране приходится осуществлять в условиях изменчивости экономической среды и прогрессирующего изменения законодательной базы. В этой, зачастую противоречивой обстановке, объективно порождается необходимость научного исследования предпринимательского риска и принципов действия страхового рынка в области предпринимательства.
В соответствии с ГК РФ целью предпринимательской деятельности является систематическое получение максимально возможной прибыли от вложенного в какую-либо деятельность капитала. Большинство причин, вызывающих потери ожидаемой прибыли и возникновения убытков, характеризуются двумя группами факторов:
• ухудшением процесса производства при наступлении стихийных бедствий, аварий и других аналогичных событий; iS - изменением рыночной конъюнктуры, невыполнением договоров со стороны поставщиков или потребителей продукции и услуг.
Данные факторы и составляют сферу страхования предпринимательской деятельности. Страхование при этом выступает механизмом защиты предпринимателя от неблагоприятных событий и их последствий в предпринимательской деятельности, помогает упорядочить финансовые и юридические взаимосвязи между субъектами рыночных отношений, обеспечивая перераспределение рисков. Кроме того, страховщики являются крупнейшими инвесторами как в рамках национальной экономики, так и в международном масштабе.
Состояние научной разработанности темы. Проблемам правого регулирования страхования уделялось пристальное внимание в различные периоды истории России.
В процессе диссертационного исследования были тщательно проанализированы труды российских цивилистов XIX - XX вв. таких, как:
A. Я. Антонович, О. С. Иоффе, К. Д. Кавелин, Д. И. Мейер, О. А. Ноткин,
B. И. Серебровский, В. И. Синайский, И.Н. Степанов, В. К. Райхер, Г. Ф. Шершеневич и др.
В годы советской власти проблемы имущественного страхования активно исследовались такими цивилистами, как М. И. Брагинский, К. Г. Во-блый, А. Г. Гойхбарг, К. J1. Граве, С. П. Гришаев, JI. А. Лунц и др. Отдельные аспекты данной проблемы анализировались в работах В. В. Витрян-ского, JI. А. Мотылева, В. А. Мусина, О.Н. Садикова, Е. А. Суханова, М. Б. Фогельсона и др.
При написании диссертационного исследования автором использовались работы таких ученых, как М. М. Агарков, С. Н. Братусь, Н. И. Бе' лякова, О. А. Красавчиков, В. А. Тархов и др.
Вместе с тем, до настоящего времени в данной области отсутствуют фундаментальные исследования, позволяющие обобщить теоретические и практические знания в сфере страхования предпринимательского риска в стройную систему, что, в свою очередь, способствовало бы формированию эффективного страхового законодательства.
Теоретическую основу диссертационного исследования составляют работы видных отечественных ученых по проблемам гражданского права, истории и общей теории права.
Традицией русской юридической науки стало рассмотрение проблем имущественного страхования в контексте теоретико-правовых концепций и положений. Так, некоторые выдающиеся дореволюционные цивилисты (например, Л. А. Кассо, Г. Ф. Шершеневич) были признанными специалистами и по теории права. Комплексное рассмотрение вопросов юридической природы страхования предпринимательского риска, особенностей страховых правоотношений невозможно без исследования данных правовых категорий с точки зрения общей теории права.
Проблемам имущественного страхования в дореволюционный период истории нашей страны уделялось особое внимание. Различные аспекты данной проблематики обстоятельно исследовались в трудах таких известных российских цивилистов, как К. Н.Анненков, JI. А. Кассо, Д. И. Мейер, Н. О. Нерсесов, П. И. Новгородцев, В. И. Синайский, Г. Ф. Шершеневич и ДР
С начала 90-х гг. XX в. интерес к проблемам правового регулирования имущественного страхования в нашей стране возрос. Разработка названных проблем осуществляется такими учеными, как В. С. Белых, М. И. Брагинский, К. Г. Воблый, Д. А. Петров, Ю. Б. Фогельсон, В. В. Шахов, А. К. Шихов и др.
Рассмотрение теоретико-правовых проблем страхования предпринимательского риска осуществлялось в работе на основе исследований отечественных ученых - правоведов, специалистов в области теории и истории права и государства, конституционного и административного права -Н. Г. Александрова, С. С. Алексеева, С. Н. Бабурина, А. Б. Венгерова, С. Э. Жилинского, И. А. Исаева, Е. И. Козловой, О. Е. Кутафина, В. В. Лазарева, Г. В. Мальцева, В. С. Нерсесянца, С. И. Носова, JL А. Стешенко, Ю. А. Тихомирова, Т. М.Шамба, А. И. Экимова и др.
Методологической основой исследования являются научные методы познания общественных процессов. Автором учитывалась сложная по составу элементов структура изучаемого объекта, поэтому основой методологии познания проблем регулирования страхования предпринимательского риска стало сочетание системно-структурного и сравнительно-правового подходов.
Использование сравнительно-правового элемента в исследовании позволило автору выделить универсальные принципы (исходные начала) правового регулирования страхования предпринимательского риска. Системно-структурный метод дал возможность выработать представление о механизме правового регулирования страхования предпринимательского риска, показать взаимосвязь правовых норм, уяснить их толкование судебными органами.
Важной особенностью работы является сочетание теоретического и эмпирического уровней познания.
Для проведения соответствующей обработки правового материала, анализа норм, регулирующих страхование предпринимательского риска, был использован формально-догматический метод исследования. Такой подход способствовал формированию категориального аппарата и концептуальной основы диссертационной работы. Это позволило выделить в самом общем и приближенном виде терминологические, понятийные стороны анализируемых феноменов.
Нормативную и источниковедческую базу исследования составляют гражданское законодательство, регулирующее страхование предпринимательского риска. Автором изучены и использованы материалы судебной практики, статистические источники, обширная научно-монографическая литература.
Для исследования были привлечены оригинальные документы из архива Российской государственной библиотеки.
Объектом диссертационного исследования являются урегулированные правовыми нормами общественные отношения, возникающие в сфере страхования предпринимательского риска.
Предметом исследования выступают: законодательство о страховании предпринимательского риска, тенденции и перспективы его развития; выявление противоречий в механизме его функционирования; исследование концептуальных основ правоотношений, возникающих в сфере страхования предпринимательского риска.
Цели и задачи исследования. Актуальность темы, отсутствие в нашей юридической литературе научных разработок ее отдельных аспектов предопределили цели исследования, которые заключаются в:
• комплексном анализе страхования предпринимательского риска;
• выработке научно обоснованных рекомендаций для законодательной деятельности и правоприменительной практики страхования предпринимательского риска на основе изученного материала.
Достижению поставленных целей способствовало решение следующих задач исследования:
• раскрытие понятия и видов страхования предпринимательского риска;
• определение юридической природы договора страхования предпринимательского риска;
• рассмотрение его содержания;
• выявление правового механизма исполнения обязательств по данному договору;
• изучение порядка осуществления и защиты гражданских прав по договору страхования предпринимательского риска;
• выделение правовых и организационных проблем, возникающих в сфере страхования предпринимательского риска; выявление причин этих проблем;
• определение места страхования в ряду других способов ограждения предпринимателя от рисков в его деятельности;
• разработка конкретных предложений по усовершенствованию законодательства в данной сфере.
Научная новизна диссертационного исследования и основные положения, выносимые на защиту. Диссертационная работа представляет собой первый в отечественной юриспруденции опыт комплексного системного исследования договора страхования предпринимательского риска. Такой замысел обусловливается прежде всего тем, что правовой механизм заключения и реализации договора страхования предпринимательского риска не изучен в нашей юридической литературе.
Значительное место в работе отводится концептуальному подходу к анализу данного вида договора страхования. Комплексное исследование вышеназванных проблем дало возможность определить сущностные и содержательные положения договора страхования предпринимательского риска, а также особенности правового регулирования отношений по страхованию отдельных видов предпринимательского риска.
В настоящей работе сформулированы и обоснованы следующие выносимые на защиту положения и выводы, обладающие элементами научной новизны и имеющие практическое значение:
1. В правовом анализе договора страхования предпринимательского риска следует различать понятия предмета и объекта указанного договора. По мнению диссертанта, под предметом договора страхования предпринимательского риска следует понимать оказание услуг страховой защиты, объектом же договора является конкретный имущественный интерес, на который направлена страховая защита.
2. В работе обосновывается вывод о том, что необходимо принятие специального закона о предпринимательской деятельности в целях уточнения не только понятия предпринимательской деятельности, признаков, видов, субъектов предпринимательства, но и понятия предпринимательского риска. По мнению диссертанта понятие предпринимательского риска можно было бы сформулировать следующим образом: «Предпринимательский риск — это возможное, случайное событие, оказывающее негативное воздействие на материальные ресурсы и различные процессы предпринимательской деятельности и причиняющее убытки предпринимателю».
3. Сформулирована и обоснована авторская позиция по проблемам предпринимательского риска как разновидности имущественного интереса. Предпринимательский риск становится страховым после заключения договора страхования будучи:
• связанным с конкретными материальными или нематериальными благами;
• основанным на законе, ином правовом акте или договоре;
• субъективным, то есть принадлежащим определенному лицу -страхователю, осуществляющему предпринимательскую деятельность;
• причиной получения ущерба из-за возможных негативных последствий предпринимательской деятельности
4. Выявляя специфику нормативного регулирования ответственности страхователя по договору страхования предпринимательского риска, в диссертации сделан вывод о том, что п. 1 ст. 962 ГК РФ необходимо дополнить следующим положением об ответственности страхователя за неисполнение обязанности по принятию разумных и доступных мер по уменьшению возможных убытков при наступлении страхового случая: «При неисполнении страхователем обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать расторжения договора страхования и возмещения убытков, причиненных расторжением договора».
5. По мнению автора настоящей работы, целесообразно включить в перечень существенных условий договора страхования предпринимательского риска положение о размерах страховой премии (страховых взносов) и страховой выплаты путем внесения изменений в п. 1 ст. 942 ГК РФ.
6. При анализе объекта страхования, в работе обращается внимание на необходимость разграничения понятий «страховой риск» и «имущественный интерес», которые достаточно часто рассматриваются в юридической литературе как тождественные, не разграничивающиеся между собой сущности. Имеющиеся понятийные противоречия необходимо устранить путем внесения изменения в ст. 4 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ», дополнив п. 3 указанной статьи следующим положением: «Имущественный интерес - это субъективный мотив собственника материальных и нематериальных благ в их сохранности при возможном наступлении страхового случая и дополнительного источника денежных средств для возмещения возникшего ущерба».
7. По мнению диссертанта, страхование предпринимательского риска является подотраслью имущественного страхования, с делением ее на виды страхования в зависимости от предметов страхования. В работе приводится примерный перечень предметов страхования предпринимательских рисков: невыполнение покупателем условия договора о стоимости проданных предпринимателем — страхователем товаров, выполненных работ, оказанных работ, оказанных услуг; полная или частичная невыплата банком в установленные сроки сумм вклада, невыдача денег со счетов предпринимателя или неисполнение операций по ним; непогашение заемщиком кредита и процентов за кредит;
• полная или частичная утрата реальных инвестиций в производство или иную сферу деятельности и доходов на них вследствие воздействия на объект инвестирования;
• остановка или прекращение производственной деятельности в результате определенных причин, указанных в договоре страхования;
• неполучение предпринимателем ожидаемой прибыли при осуществлении инноваций;
• несостоятельность страхователя или его контрагентов;
• принятие нормативных актов, которые ухудшали бы положение предпринимателя как налогоплательщика;
• снижение объема продаж товаров, выполненных работ, оказанных услуг.
На основании этого можно, по мнению автора настоящей работы, выделить следующие виды страхования предпринимательского риска:
• страхование убытков по договорам продажи товаров, работ, услуг, иного имущества предпринимателя;
• страхование предпринимателем срочных депозитных вкладов и денег на счетах в банках;
• страхование банком непогашения кредита заемщиком;
• страхование от остановок производства;
• страхование инноваций предпринимателем;
• страхование рисков снижения объемов продаж, дополнительных расходов и прочих убытков от предпринимательской деятельности.
Теоретическая и практическая значимость диссертационного исследования. Результаты диссертационного исследования позволяют обогатить содержание концептуальных положений теории страхования предпринимательского риска и обосновать новые подходы к их дальнейшей разработке. Материалы диссертации могут рассматриваться в качестве основания нового направления в современной науке гражданского права, а именно: теоретической разработки концепции страхования предпринимательского риска. h* Полученные в ходе исследования выводы и сформулированные на их основе предложения могут быть использованы для совершенствования российского гражданского законодательства, страхования предпринимательского риска.
Содержащийся в диссертации теоретический материал, аналитические разработки представляют интерес для научных исследований по проблематике страхования предпринимательского риска и могут быть использованы в преподавании гражданского, предпринимательского, коммерческого права для студентов юридических и экономических вузов.
Апробация результатов исследования. Основные положения и выводы диссертационного исследования нашли отражение в научных публикациях автора, обсуждены и одобрены на заседаниях кафедры коммерческого права и методического совета юридического факультета Российского ^ государственного торгово-экономического университета, а также применяются диссертантом в преподавании учебных дисциплин «Страховое право», «Коммерческое право».
Содержание отдельных глав и диссертации в целом изложено на 5 международных научно-практических конференциях в Москве, на ежегодных конференциях Российского государственного торгово-экономического университета, на научно-практических семинарах и «круглых столах».
Структура работы. Диссертация состоит из введения, двух глав (6 параграфов), заключения, списка использованных нормативных правовых источников и литературы.
