Главная » 2013 » Ноябрь » 18 » Скачать Правовые основы создания и функционирования кредитных бюро в России. Лотвин, Сергей Владимирович бесплатно
22:27
Скачать Правовые основы создания и функционирования кредитных бюро в России. Лотвин, Сергей Владимирович бесплатно
Правовые основы создания и функционирования кредитных бюро в России
Диссертация
Автор: Лотвин, Сергей Владимирович
Название: Правовые основы создания и функционирования кредитных бюро в России
Справка: Лотвин, Сергей Владимирович. Правовые основы создания и функционирования кредитных бюро в России : диссертация кандидата юридических наук : 12.00.03 Москва, 2007 228 c. : 61 07-12/886
Объем: 228 стр.
Информация: Москва, 2007
Содержание:
Глава
I Кредитные бюро н их роль в инфраструктуре банковского кредитования
§1 Кредитные бюро: история возникновения и современное понятие
§2 Роль кредитных бюро в повышении эффективности банковского кредитования
§3 Проблема управления кредитным риском и повышения доходности банков:взаимодействие кредитных бюро и банков
Глава
II Правовое регулирование деятельности кредитных бюро
§1 Правовые основы деятельности кредитных бюро: анализ действуюшего законодательстваи подзаконных нормативных актов
§2 Правовой статус кредитных бюро
§3 Функции, права и обязанности кредитных бюро
Глава
III Деятельность кредитных бюро в области кредитного ннформирования:формированне, обработка, хранение и раскрытие кредитных нсторнй
§1 Понятие и содержание кредитной истории
§2 Система кредитного информирования: кредитные бюро, заемщики, источникиформирования, пользователи Центральный каталог кредитных историй
§3 Проблема защиты информации в системе кредитного информирования
Введение:
Актуальность темы диссертационного исследования. Кредитныйрынок растет в России стремительными темнами. Так, совокупный объемкредитов, выданных российскими кредитными организациями по состоянию на01.09.2006 составил 7 988,4 млрд. руб., что на 25,4% больше по сравнению сданными на 01.01.2006, на 78,9% больше в сравнении с показателями на01.01.2005 и на 162,1% больше относительно данных на 01.01.2004. При этомтемны роста потребительского кредитования в России еше выше: 44,5%,175,4%, 468,6% соответственно*.В связи с этим, для кредиторов все актуальнее становится проблемаоценки кредитного риска. Решить эту проблему призваны кредитные бюро ,^функционирование которых, согласно международному опыту, позволяетснизить издержки и риски кредиторов при многих видах кредитования. Приэтом ноявляется возможность эффективно отделять недобросовестныхзаемшнков и различного вида мошенников от добросовестных, надежныхзаемщиков.Накопление кредитными бюро кредитных историй нозволит еще болеерасширить кредитование экономики и, в первую очередь, нридаст импульсразвитию потребительского, ипотечного жилищного кредитования, а такжекредитования малого бизнеса. То есть тех видов кредитоваиия, при которыхсложно оценить кредитоспособность заемщика по раскрываемым заемщиком,данным в момент обращения за кредитом и необходимо обеспечитьвозможность быстрой оценки кредитоснособности заемщика.Основная цель кредитных бюро состоит в наконлении онределенногоперечня информации, характеризующей нлатежную дисциплину заемщика поисполпению договоров займа (кредита) и в совокунности составляющейкредитные истории юридических и физических лиц. Современный зарубежный' См. Обзор банковского сектора Российской Федерации. Аналитические показатели, подготовленныеДепартаментом банковского регулирования и надзора Банка России. № 48, октябрь 2006 года. Таблицы J^ » 10,14^ Термин «кредитное бюро» употребляется в диссертации наравне с термином «бюро кредитных историй».Подробнее о еоотношении указанных терминов ем. 1 параграф 2 главы диссертации4ОПЫТ показывает, что кредитная история не только служит для фиксации фактаполучения и возврата займа (кредита), но должна позволить оценитькредитоспособность заемщика. Таким образом, становится необходимымнакопление и раскрытие кредитными бюро информации, содержащей данныеоб исполнении заемщиками обязательств по договорам займа (кредита).Правовая основа для регулирования отношений, возникающих в связи ссозданием и функционированием кредитных бюро, уже создана. Так, в декабре2004 года принят Закон «О кредитных историях»^ (далее по тексту Закон окредитных историях). Позднее Правительством, ФСФР России и БанкомРоссии был разработан ряд подзаконных нормативных актов, регулирующихотношения в данной области.Однако практика применения правовых норм, регламентирующихразличные аспекты деятельности кредитных бюро, показывает, чтосравнительно новое законодательство в этой области еще весьма несовершенно,что в свою очередь стало причиной возникновения целого ряда проблем.Исследование этих проблем является важным шагом на нути дальнейшегосовершенствования законодательства и повышения эффективности правовыхмеханизмов регулирования деятельности кредитных бюро.Из вышеизложенного с неизбежностью следует вывод о настоятельнойнеобходимости комплексного исследования правовых проблем создания ифункционирования кредитных бюро в России.Степень научной разработанности темы определяется отсутствиемдиссертаций и монографических исследований юристов по вопросуорганизации в России системы кредитных бюро. Что касается экономическойнауки, то имеются отдельные диссертации, в которых этот вопросрассматривается вскользь и в крайне ограниченном объеме"*. Специально этотвопрос экономистами не рассматривался.^ Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» (с изменениями от 21 июля 2005 г.) // СЗРФ от 03.01.2005, № 1 (часть 1), ст.44; от 25 июля 2005 г. № 30 (часть II) ст. 3121•"См., например, Роузман Э.А. Международный опыт управления рисками в процессе кредитования: диссканд. экономических наук. - М., 2001 год. Седачев Ю.В. Анализ кредитоспособности заемщиковкоммерческого банка: диссканд. Экономических наук. - Самара, 2000 год5Вместе с тем, анализ литературы но исследуемой теме ноказывает, чтоучеными-правоведами и учеными-экономистами освещаются лишь отдельныеаснекты рассматриваемого явления. Объясняется это тем, что кредитные бюров России еще только начинают создаваться, и для нашей страны это явлениесовершенно новое.В трудах А.Г. Братко были приведены основные нодходы к нониманиюинститута кредитных бюро, а также обозначены проблемы, которые могутвозникнуть в связи с их пoявлeниeм^ В работах К.Р. Адамовой,А.Б. Конейкина, Н.Н. Рогожиной анализировался зарубежный онытдеятельности кредитных бюро .^Отдельные вонросы, возникающие в связи с деятельностью кредитныхбюро, рассматривались в работах А.В. Буздалина, Д.А. Вавулина, В.И. Малеева,В.К. Митрохина, И.Е. Смирнова, А.А. Хандруева и других'.оЕсть также и комментарии к Закону о кредитных историях .Учитывая изложенное, приходиться констатировать, что носкольку вроссийской науке до настоящего времени нет монографических идиссертационных исследований, специально посвященных данной теме, то' См. Братко А.Г. О концепциях кредитных бюро в связи е развитием инфраструктуры предпринимательскойдеятельности // Развитие хозяйственного законодательства на современном этапе: материалы Международнойнаучной конференции 29 апреля 2004 года. М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2004 год. 89; http://\vvvw.bratko.ru.Вавулин Д.А. Бюро кредитных историй в Роесийской Федерации: вопросы государственного контроля инадзора // «Право и экономика», № 5, май 2006 г. Малеев В. Пороги для кредитного бюро // Экономика и жизнь,2005, 11 января. Митрохин В.К. Некоторые проблемы кредитных бюро // Юридический мир, 2006, ХЬ 1.Кредитные истории: необходимые дополнения // Хозяйство и право. 2005 год, NsW. Спектор Е.И. О кредитныхисториях: комментарий к новому закону//«Право и экономика», №7, июль 2005 г. АлексееваД.Г.,Пыхтин СВ., Фальковская Я.М. Комментарий к Федеральному закону «О кредитных историях» (постатейный).М., Волтерс Клувер, 2006. Тосунян Г.А., Викулин А.Ю. Постатейный комментарий к Федеральному закону от30.12.2004 года № 218-ФЗ «О кредитных историях». М., Издательство Спец-адрес, 2006.6поэтому нет и необходимой научной базы для дальнейшего эффективногоразвития системы кредитных бюро, в услугах которых нуждается экономикастраны. Соответственно этому, недостаточная научная и юридическаяпроработка рассматриваемой проблематики, в том числе, отрицательносказывается на состоянии и развитии законодательного регулирования, и несоздает широких возможностей для снятия возникающих проблем в самойправоприменительной деятельности.Диссертационное исследование направлено на то, чтобы продвинутьнаучное и практическое решение проблем правового регулировапия кредитныхбюро, повысив тем самым степень научной разработанности данной темы.Объектом исследования являются общественные отношения,возникающие в процессе создания и деятельности кредитных бюро.Предметом исследоваиия выступают правовые проблемы создания ифункционирования кредитных бюро.Цель и задачи исследоваиия. Целью работы является выявление икомплексное изучеиие правовых проблем создания и функционированиякредитных бюро, а также разработка предложепий по совершенствованиюзаконодательства в этой сфере.Для достижения указанной цели, диссертант поставил неред собойзадачи:выявить основные подходы к пониманию кредитных бюро;определить, какое место в системе права и в системе законодательствазанимает комплекс норм, которые регулируют организацию и деятельностькредитных бюро;исследовать проблему поиска баланса интересов заемщиков и кредиторовв связи с деятельностью системы кредитиых бюро, изучив зарубежный опытфупкционирования кредитных бюро и сопоставив этот опыт с российскимзаконодательством, а таюке практикой его примепепия;раскрыть роль кредитных бюро в повышении эффективности банковскогокредитования;7построить понятийный ряд системы источников правового регулированиясоздания и функционироваиия кредитных бюро;проследить основные этапы развития правового регулирования созданияи функционирования кредитных бюро;дать юридическую характеристику правовому статусу кредитных бюро, втом числе организационно-правовой форме деятельности кредитных бюро, атакже выделить их функции, права и обязанности;проанализировать попятие и содержание кредитной истории;выявить основные нодходы к нониманию системы кредитногоинформирования и на их основе сформулировать онределение поиятия системыкредитного информирования, а также исследовать характер взаимодействияэлементов системы кредит1юго информироваиия в сравнении с аналогичнымисистемами иностранных государств;проанализировать правовые нормы, носвященные деятельности системыкредитного информирования;рассмотреть вопрос защиты информации в системе кредитногоинформирования.Методологическая основа исследования. Для достиженияпоставленных целей и выполнения задач исследования автором применялисьтакие общенаучные методы нознания, как системный, исторический,логический, а также специальные методы - формально- юридический,сравнительно-правовой, статистический.Исследование носит междисциплинарный характер, что обусловленокомплексной природой изучаемого явления, так как регулирующиедеятельность кредитных бюро нормы, принадлежат различным отраслям права(банковскому, предпринимательскому, граждапскому и административномуправу). Комплексный подход позволяет сделать всесторонний анализподнимаемых проблем с учетом взаимосвязи и взаимообусловленности иормвышеуказанных отраслей права.Центральным каталогом кредитных историй и органами государственнойвласти.Научная новнзиа днссертацнонного нсследования состоит в том, что внем впервые осуществлено комплексное исследование кредитных бюро какхозяйственно-правового явления, а именно:-раскрыта роль кредитных бюро в повыщении эффективностибанковского кредитования;- определено место в системе права и в системе законодательства,которое занимает комплекс норм, которые регулируют организацию идеятельность кредитных бюро;-построен понятийный ряд системы источников правовогорегулировапия даппого института;- изучен правовой статус кредитных бюро;- выделены функции кредитных бюро;- выявлены основные подходы к пониманию системы кредитногоинформирования и па их ос1юве сформулировано определение попятиясистемы кредитпого информирования, а также исследован характервзаимодействия элементов системы кредитпого информирования в сравнении саналогичными системами ииостранных государств;- исследованы нонятие и содержание кредитной истории.На основе всестороннего анализа правовых норм и практики ихприменения выявлены недостатки правового регулирования создания ифункционирования кредитных бюро и сформулированы предложепия по их'^ См., например, Jappelli Т., Pagano М. Information Sharing, lending and defaults: Cross-country evidence // Centrefor studies in economics and finance. University di Salerno. Working Paper N« 22. March 2000." CM. Hunt Robert M. A century of consumer credit reporting in America // Federal Reserve Bank of Philadelphia.Working Paper № 05-13. June 2005. 10устранению, направленные на совершенствование правовых механизмоврегулирования деятельности кредитных бюро.В диссертационном исследовании сформулироваиы и обосиованыновые теоретические иоложеиия, ирактические выводы и иредложеиия,которые и выносятся иа защиту:1. Поскольку попятие «кредитное бюро» является более широким, чемпопятие «бюро кредитных историй», оно более точно отражает сущностьорганизации занимающейся предоставлением услуг по формированию,обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлениюкредитных отчетов и сопутствующих услуг. В объем этого более широкогопонятия включаются и сопутствующие услуги, а именно: составлениекредитных рейтингов заемщиков, осуществление поиска контрагентов позапросу клиентов, оказание услуг по анализу и раскрытию информации и т.п.Учитывая изложенное, понятие «бюро кредитных историй», используемое вдействующей редакции Закопа о кредитных историях, целесообразно привестив соответствие с его содержанием.2. Юридические нормы, регулирующие создание и функционированиесистемы кредитных бюро, несмотря на то, что они изложены в одном и том жеЗаконе о кредитных историях, находятся в различных отраслях нрава(банковском, предпринимательском, гражданском и административном).Между нормами этих отраслей существует системная взаимосвязь. Этопозволяет рассматривать правовые нормы, регулирующие деятельностькредитных бюро, как межотраслевой комнлексный институт права икомилексный институт законодательства.3. Концепция действующего Закона о кредитных историях резко сужаетполномочия и сферу деятельности бюро кредитных историй и, тем самым,превращает их в формальное хранилище строго ограничеиной информации обобязательствах заемщика (только по обязательствам, возникающим издоговоров займа (кредита)). Отношения, возникающие при исполнении всехфинансовых обязательств, из которых возникает кредитный риск (обязательств11но учтенным векселям, оплаченным ненокрытым аккредитивам, возвратуденежных средств но сделкам РЕПО и т.н.), надо включить в установленнуюстатьей 2 сферу применения Закона о кредитных историях, а информацию обисполнении данных обязательств - в кредитную историю заемщиков.4. Необходима более нодробная регламентация требований кнрозрачности деятельности кредитных бюро и деловой репутации ихучастников (акционеров). Поэтому, во-первых, целесообразно нредусмотретьобязанность кредитных бюро раскрывать информацию об их у^шстниках(акционерах) в средствах массовой информации (на своих сайтах в сетииитерпет, печатных изданиях и т.д.). Во-вторых, методику вычислениякредитными бюро кредитного рейтинга заемщиков следует сделать в Россииоткрытой, что нриведет к улучшению соноставимости данных, получаемых изразных кредитных бюро.5. Учитывая особенности банковской системы России, можно выделить 5следующих функций кредитных бюро: формирование, обработка, хранениекредитных историй, предоставление кредитных отчетов, оказаниесопутствующих услуг. В вышеуказанных функциях кредитных бюровыражается их сущность и та реальиая роль, которую кредитные бюро играют вповыщении эффективности банковского кредитования.6. Содержание кредитиой истории нуждается в онределенномсоверщенствовании. Во-нервых, в Законе о кредитных историях необходимопредусмотреть нормы, регулирующие норядок формирования кредитнойистории, в случае иснолнения обязательств должника по кредитному договорутретьим лицом (в том числе в результате перевода долга). Во-вторых, в Законео кредитных историях необходимо предусмотреть нормы, регулирующиепорядок формирования кредитной истории, в случае прекращепия обязательствзаемщика с помощью новации или отступного. В-третьих, в дополнительную(закрытую) часть кредитной истории, наряду с информацией об источникеформирования кредитной истории, следует включить и информацию о фактахзаключения кредитором договоров уступки прав требоваиий но договору12кредита (займа). В-четвертых, можно было бы расширить перечепь входящей втитульпую часть кредитной истории информации за счет включения в нееотдельных сведений о кредиторах заемщика (является ли кредитор кредитнойорганизацией или обычным юридическим лицом, местонаховдении кредитора),сведений об основном виде деятельности субъекта кредитной истории юридического лица или индивидуального нреднринимателя, а также об общейсумме задолженности субъекта по договорам кредита (займа).Включение в титульную часть кредитной истории вышеуказаннойинформации позволит расширить фуикции Центрального каталога кредитныхисторий, и добавить к ним также функцию мониторинга концентрациикредитного риска на макроуровне, а также функцию ведения статистическойдеятельности.7. В Законе о кредитных историях необходимо предусмотреть, чтодополнительная (закрытая) часть кредитной истории может быть предоставлепасуду не только но находящемуся в его производстве уголовному делу, но и пограяаданскому или арбитражному делу. Кроме того, в Законе о кредитныхисториях и в соответствующих нормативных актах Банка России следуетустановить, что суд по находящемуся в его нроизводстве гражданскому,арбитражному, уголовному делу, а при наличии согласия нрокурора и органыпредварительного следствия по возбуждепному уголовному делу, вправеполучить информацию о кредитном бюро, в котором хранится кредитнаяистория интересующего их заемщика, обратившись с соответствующимзапросом в письменной форме в любую кредитную организацию, любоекредит1ше бюро или непосредственно в Центральный каталог кредитныхисторий.8. Термин «система кредитного информирования», применяемый вомногих зарубежных странах, следует использовать и в российской практике дляобозначения одним термином всей множественности отношений, указанных встатье 2 3aK0Fia о кредитных историях, а именно отношений, возникающихмежду кредитными бюро, заемщиками, источниками формирования.13пользователями и Центральным каталогом кредитных историй но поводуформирования, обработки, хранения и использования кредитных историй.9. Учитывая, что большая часть информации передается междуучастниками системы кредитного информирования в электронном виде, чтопредопределяет быстроту этих процессов, а также то, что информация,входящая в состав кредитной истории, быстро устаревает, следует сократитьустановленные Законом о кредитных историях сроки предоставлениякредитного отчета. Так, для банков, которые зачастую располагают крайнеограниченным временем для оценки кредитного риска потенциальногозаемщика, следует установить максимально короткий срок получениякредитного отчета - I рабочий день, а для остальных пользователей кредитнойистории более длинный срок - 5 рабочих дней.Теоретическая и практическая значимость диссертационногоисследования онределяется тем, что в нем обоснован комплексныймежотраслевой нодход к пониманию кредитных бюро. Результатыдиссертационной работы расширяет теоретико-правовые нредставления окредитных бюро. Предложенные в исследовании рекомендации носятотчетливо выраженный нрикладной характер, и их внедрение повыситэффективность правовых механизмов регулирования деятельности кредитныхбюро.Содержащиеся в исследовании положения и выводы могут бытьиснользованы:в законотворческой деятельности в целях устранения выявленныхнедостатков и нробелов правового регулирования;в дальнейших научных исследованиях вопросов функционированиякредитных бюро в России;в правоприменительной деятельности;при чтении лекций и проведении семинарских занятий но банковскомуправу.14Апробация результатов диссертационного исследования. Рядсформулированных в диссертационном исследовании предложений о внесениипоправок в Закон о кредитных историях и в Кодекс об административныхтоправонарушениях будут использованы при подготовке законопроекта овнесении поправок в соответствующие Федеральные законы, что иподтверждается справкой о внедрении законодательных предложений от14.02.2007 №3.24, за подписью заместителя председателя комитетаГосударственной Думы по кредитным организациям и финансовым рынкам.Положения диссертационного исследования были отражены в научныхпубликациях автора. Основные положения и выводы работы используются припроведении занятий по курсу «Банковское право» в Московскойгосударственной юридической академии. Результаты работы обсуждены иодобрены на кафедре предпринимательского (хозяйственного) праваМосковской государственной юридической академии.
